Правительство РФ внесло изменения в правила предоставления субсидий российским лизинговым компаниям и производителям воздушных судов на возмещение части затрат по кредитам. Соответствующее постановление N 225 от 14 марта 2015 года с поправками в постановление N 1073 от 22 октября 2012-го опубликовано на выходных на сайте Кабмина.
Как следует из пояснительной записки, подписанным документом вносятся изменения в утвержденные постановлением N 1073 правила предоставления субсидий российским лизинговым компаниям на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях и Внешэкономбанке в 2008-2015 годах на закупку воздушных судов с последующей их передачей российским авиакомпаниям по договорам лизинга, а также указанным компаниям и производителям воздушных судов - по кредитам, полученным на приобретение тренажеров для российских воздушных судов. Так, действие правил распространяется теперь и на сделки, реализуемые в форме договоров аренды воздушных судов (операционного лизинга).
Кроме того, базой для расчета субсидии по кредитам, полученным лизинговыми компаниями после 1 января 2015 года, определена ключевая ставка Банка России.
В настоящее время лизинговым компаниям предоставляются субсидии по ранее привлеченным кредитам для реализации сделок лизинга более чем 40 самолетов "Ил-96-300", "Ту-204/214", SSJ-100, "Ан-148" и тренажеров к ним. Размер субсидии для них определяется из расчета 0,9 ставки рефинансирования Банка России.
В связи с произошедшим двукратным удорожанием коммерческих кредитов расходы на их обслуживание делают любые сделки по покупке и лизингу самолетов убыточными, что может привести к свертыванию уже реализуемых и запланированных на ближайшую перспективу программ производства, прежде всего самолетов Sukhoi Superjet 100. В целях исключения кризисных последствий ситуации на финансовом рынке для российского авиастроения подписанное постановление привязывает максимальный размер субсидии к ключевой ставке Банка России по кредитам, полученным после 1 января 2015 года, но субсидия должна составлять не более 0,9 от 14% годовых. Как следует из пояснительной записки, указанные решения реализуются в соответствии с антикризисным планом правительства. "Принятые решения будут способствовать реализации планов производства и лизинга отечественных воздушных судов в рамках действующих и новых договоров. Повысится эффективность государственной поддержки производства и сбыта отечественных воздушных судов, в частности самолетов SSJ-100. Будут созданы условия для стабилизации финансово-экономического состояния ЗАО "Гражданские самолеты Сухого" без привлечения дополнительных средств из федерального бюджета", - ожидают в правительстве.
понедельник, 23 марта 2015 г.
пятница, 20 марта 2015 г.
Украина планирует выпустить в апреле еврооблигации на 1 млрд долларов под гарантии США
Украина намерена к концу апреля выпустить евробонды на 1 миллиард долларов под гарантии правительства США, сообщает УНИАН со ссылкой на Reuters.
Министр финансов страны Наталия Яресько сообщила в пятницу, что начала встречи с основными кредиторами Украины. По ее словам, благодаря кредитным гарантиям участники рынка оценивают риск облигаций на уровне суверенного риска США. "В другом случае мы не смогли бы получить доступ на рынок в это время", - сказала Яресько Reuters.
Облигации будут выпущены в соответствии с четырехлетней программой Международного валютного фонда на сумму 17,5 млрд долларов, одобренной 11 марта. Программа разблокирует другую международную помощь Украине на сумму еще 7,5 млрд долларов, включая гарантии правительства США.
Кроме того, премьер-министр Украины Арсений Яценюк поручил Минфину привлечь пятилетний заем на сумму до 200 млн канадских долларов по ставке не выше 3% годовых, передает РИА Новости. Разовая комиссия, говорится в постановлении правительства, должна составить 0,15% основной суммы займа, а именно 300 тысяч канадских долларов. Процентный доход по займу уплачивается каждое полугодие.
Министр финансов страны Наталия Яресько сообщила в пятницу, что начала встречи с основными кредиторами Украины. По ее словам, благодаря кредитным гарантиям участники рынка оценивают риск облигаций на уровне суверенного риска США. "В другом случае мы не смогли бы получить доступ на рынок в это время", - сказала Яресько Reuters.
Облигации будут выпущены в соответствии с четырехлетней программой Международного валютного фонда на сумму 17,5 млрд долларов, одобренной 11 марта. Программа разблокирует другую международную помощь Украине на сумму еще 7,5 млрд долларов, включая гарантии правительства США.
Кроме того, премьер-министр Украины Арсений Яценюк поручил Минфину привлечь пятилетний заем на сумму до 200 млн канадских долларов по ставке не выше 3% годовых, передает РИА Новости. Разовая комиссия, говорится в постановлении правительства, должна составить 0,15% основной суммы займа, а именно 300 тысяч канадских долларов. Процентный доход по займу уплачивается каждое полугодие.
четверг, 19 марта 2015 г.
Законные комиссионные
В условиях повышенных рисков кредитования банки обратили свои взоры на некредитные доходы. Это в первую очередь разного рода комиссии. Банки.ру разбирался, сколько могут на этом заработать банки и какие финансовые услуги приносят им основные заработки.
Птица "Тройка"
Сегодня банки все более явно делают ставку на некредитные, в том числе комиссионные доходы. СМС-информирование, P2P-переводы, сотрудничество по карте "Тройка", различные платные выписки, финансовые сервисы и приложения... "Российские банки стали заметно более активно развивать продукты, приносящие комиссионный доход, после кризиса 2008-2009 годов, - рассказывает заместитель директора по банковским рейтингам рейтингового агентства "Эксперт РА" Михаил Доронкин. - Так, совокупный объем чистых комиссионных доходов за период с 2009 по 2014 год вырос с 417 миллиардов до 725 миллиардов рублей". Доля процентных и комиссионных доходов составляет примерно четверть всех совокупных доходов банков.
По словам эксперта, в структуре комиссионных доходов преобладают вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание (РКО), в том числе переводы, и ведение банковских счетов - на них приходится около 70%. Вместе с тем наблюдается устойчивый рост доли доходов от предоставления гарантий и поручительств - с 2011 года она выросла примерно в 2-2,5 раза. "У многих розничных банков основу комиссионных доходов составляют вознаграждения за продажу страховых услуг, как в рамках предоставления кредитов (например, страхование ипотеки или жизни/трудоспособности заемщика), так и обособленно", - подчеркивает Михаил Доронкин.
После нас "Хоть потоп"
Комиссионные доходы для банков в условиях макроэкономической нестабильности и снижения прибыли от их основной деятельности становятся важным дополнительным источником прибыли. "В текущей ситуации снижения объемов кредитования большинство банков сфокусировали свою активность на повышении комиссионного дохода, многие запускают новые комиссионные продукты и услуги", - отмечает заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин.
"Оценив положительный эффект от сотрудничества со страховыми компаниями, банки стали продвигать не только страхование, связанное с кредитованием, но и некредитное страхование (предлагается клиентам банков на добровольной основе), - говорит начальник управления по развитию комиссионных продуктов Альфа-Банка Яна Блинова. - Доля некредитного страхования в нашем банке будет расти, в первую очередь за счет активного роста сегмента рискового страхования, связанного с разработкой коробочных решений для массового бизнеса". Так, недавно Альфа-Банк запустил программу "Защита дохода" (страховка на случай потери работы), а также три коробочных страховых продукта: "Хоть потоп" (страхование имущества физических лиц от ряда рисков), "Защищенная карта + Здоровье" (страхование банковской карты + здоровья), "Все включено" - страхование в одном полисе имущества, жизни и здоровья от непредвиденных ситуаций, банковской карты, личных вещей.
"Мы работаем над повышением комиссионных доходов от продажи продуктов, которые не связаны с кредитованием, - рассказали в ХКФ Банке. - Для этого в течение прошлого года мы расширяли спектр услуг, доступных для оформления в наших офисах". Это страхование имущества, кредитных карт, семьи, медицинское страхование. Также в отделениях банка можно приобрести сертификаты на получение юридических услуг.
В МДМ Банке осваивают еще одно направление кросс-продаж: клиенты могут за 800 рублей получить кредитную историю от Национального бюро кредитных историй. Аналогичные услуги предлагают Лето Банк (1 тыс. рублей), Юниаструм Банк (1 тыс. рублей) и др.
Бюро добрых услуг
"В условиях высоких кредитных рисков и сокращения объема ликвидности банки существенно сократили объемы кредитования и сделали упор на развитие комиссионных продуктов", - комментирует заместитель председателя правления СМП Банка Татьяна Шаталова. При этом если раньше процентные доходы позволяли получать стабильную прибыль и многие банки предлагали расчетно-кассовые услуги и прочие комиссионные продукты, устанавливая небольшие тарифы или предлагая какие-то услуги бесплатно, то теперь, лишившись весомой части доходов от кредитования, участники рынка вынуждены пересматривать тарифы. По словам эксперта, СМП Банк в настоящий момент активно продвигает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию - переводы, оплату коммунальных услуг и услуг операторов связи, валютно-обменные операции, а также драгметаллы, монеты, обезличенные металлические счета.
Отмечают такую тенденцию и в МКБ. Там также активно развивают это направление и завлекают клиентов разными инструментами. В ход идут внутренние кросс-продажи. Если клиент банка покупает пакет услуг, то получает скидки на РКО (в том числе на переводы), на выпуск и обслуживание карт.
"Золотая" СМС
Страховые и прочие кросс-продажи - конечно, львиная доля комиссионных доходов банков, и о них кредитные организации любят рассказывать журналистам. Но есть и доходы попроще, но не менее важные и весомые. К примеру, то же СМС-информирование о карточных операциях. Скажем, в МКБ оно обходится в 50 рублей в месяц, у Сбербанка - 30 рублей. Легко подсчитать, сколько могут заработать кредитные организации только на такой простой услуге.
По данным ЦБ, всего на конец 2014 года на российском рынке было более 224 млн карт. Выходит, что в рамках месяца объем комиссий за СМС-информирование должен превышать 5 млрд рублей.
Переводим за деньги
Или возьмем другую модную нынче услугу - P2P-переводы. Переводы буквально мгновенные, с карты любого банка на карту любого другого банка (или этого же). Очень удобные и довольно безопасные сервисы есть у Альфа-Банка, МКБ, банка "Тинькофф" и др. Конечно же, за удобство надо платить.
Воспользовавшись сервисом МКБ (перевод с карты стороннего банка на карту стороннего банка), вы заплатите 1,5% от суммы перевода, столько же стоит данная услуга в Сбербанке, Банке Москвы, банке "Тинькофф". Альфа-Банк возьмет за операцию 1,95% от суммы перевода.
По оценкам экспертов, рынок P2P-переводов в России оценивается сегодня более чем в 50 млрд долларов, что, в свою очередь, говорит о довольно весомой составляющей данных комиссионных вознаграждений в структуре банковских некредитных доходов.
"Банки будут пытаться наращивать комиссионные доходы: возможностей зарабатывать на кредитных продуктах сейчас все меньше, а рисков, напротив, больше, - говорит аналитик рейтингового агентства RusRating Евгений Славнов. - Другое дело, что комиссионные доходы довольно сильно зависят от состояния экономики - чем оно хуже, тем ниже экономическая активность, контрагенты проводят меньше операций". Таким образом, по мнению аналитика, учитывая плачевное текущее состояние российской экономики, далеко не факт, что банки сумеют нарастить свои комиссионные доходы в 2015 году.
Топ-10 по объему чистых комиссионных доходов за 2014 год, млрд рублей
1
Сбербанк России
253
2
Альфа-Банк
35
3
ВТБ 24
27
4
ВТБ
24
5
"Восточный"
16
6
Промсвязьбанк
15,8
7
"Русский Стандарт"
15
8
Россельхозбанк
13,7
9
Райффайзенбанк
11,5
10
"Тинькофф"
11,3
Источник: рейтинговое агентство "Эксперт РА"
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
Птица "Тройка"
Сегодня банки все более явно делают ставку на некредитные, в том числе комиссионные доходы. СМС-информирование, P2P-переводы, сотрудничество по карте "Тройка", различные платные выписки, финансовые сервисы и приложения... "Российские банки стали заметно более активно развивать продукты, приносящие комиссионный доход, после кризиса 2008-2009 годов, - рассказывает заместитель директора по банковским рейтингам рейтингового агентства "Эксперт РА" Михаил Доронкин. - Так, совокупный объем чистых комиссионных доходов за период с 2009 по 2014 год вырос с 417 миллиардов до 725 миллиардов рублей". Доля процентных и комиссионных доходов составляет примерно четверть всех совокупных доходов банков.
По словам эксперта, в структуре комиссионных доходов преобладают вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание (РКО), в том числе переводы, и ведение банковских счетов - на них приходится около 70%. Вместе с тем наблюдается устойчивый рост доли доходов от предоставления гарантий и поручительств - с 2011 года она выросла примерно в 2-2,5 раза. "У многих розничных банков основу комиссионных доходов составляют вознаграждения за продажу страховых услуг, как в рамках предоставления кредитов (например, страхование ипотеки или жизни/трудоспособности заемщика), так и обособленно", - подчеркивает Михаил Доронкин.
После нас "Хоть потоп"
Комиссионные доходы для банков в условиях макроэкономической нестабильности и снижения прибыли от их основной деятельности становятся важным дополнительным источником прибыли. "В текущей ситуации снижения объемов кредитования большинство банков сфокусировали свою активность на повышении комиссионного дохода, многие запускают новые комиссионные продукты и услуги", - отмечает заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин.
"Оценив положительный эффект от сотрудничества со страховыми компаниями, банки стали продвигать не только страхование, связанное с кредитованием, но и некредитное страхование (предлагается клиентам банков на добровольной основе), - говорит начальник управления по развитию комиссионных продуктов Альфа-Банка Яна Блинова. - Доля некредитного страхования в нашем банке будет расти, в первую очередь за счет активного роста сегмента рискового страхования, связанного с разработкой коробочных решений для массового бизнеса". Так, недавно Альфа-Банк запустил программу "Защита дохода" (страховка на случай потери работы), а также три коробочных страховых продукта: "Хоть потоп" (страхование имущества физических лиц от ряда рисков), "Защищенная карта + Здоровье" (страхование банковской карты + здоровья), "Все включено" - страхование в одном полисе имущества, жизни и здоровья от непредвиденных ситуаций, банковской карты, личных вещей.
"Мы работаем над повышением комиссионных доходов от продажи продуктов, которые не связаны с кредитованием, - рассказали в ХКФ Банке. - Для этого в течение прошлого года мы расширяли спектр услуг, доступных для оформления в наших офисах". Это страхование имущества, кредитных карт, семьи, медицинское страхование. Также в отделениях банка можно приобрести сертификаты на получение юридических услуг.
В МДМ Банке осваивают еще одно направление кросс-продаж: клиенты могут за 800 рублей получить кредитную историю от Национального бюро кредитных историй. Аналогичные услуги предлагают Лето Банк (1 тыс. рублей), Юниаструм Банк (1 тыс. рублей) и др.
Бюро добрых услуг
"В условиях высоких кредитных рисков и сокращения объема ликвидности банки существенно сократили объемы кредитования и сделали упор на развитие комиссионных продуктов", - комментирует заместитель председателя правления СМП Банка Татьяна Шаталова. При этом если раньше процентные доходы позволяли получать стабильную прибыль и многие банки предлагали расчетно-кассовые услуги и прочие комиссионные продукты, устанавливая небольшие тарифы или предлагая какие-то услуги бесплатно, то теперь, лишившись весомой части доходов от кредитования, участники рынка вынуждены пересматривать тарифы. По словам эксперта, СМП Банк в настоящий момент активно продвигает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию - переводы, оплату коммунальных услуг и услуг операторов связи, валютно-обменные операции, а также драгметаллы, монеты, обезличенные металлические счета.
Отмечают такую тенденцию и в МКБ. Там также активно развивают это направление и завлекают клиентов разными инструментами. В ход идут внутренние кросс-продажи. Если клиент банка покупает пакет услуг, то получает скидки на РКО (в том числе на переводы), на выпуск и обслуживание карт.
"Золотая" СМС
Страховые и прочие кросс-продажи - конечно, львиная доля комиссионных доходов банков, и о них кредитные организации любят рассказывать журналистам. Но есть и доходы попроще, но не менее важные и весомые. К примеру, то же СМС-информирование о карточных операциях. Скажем, в МКБ оно обходится в 50 рублей в месяц, у Сбербанка - 30 рублей. Легко подсчитать, сколько могут заработать кредитные организации только на такой простой услуге.
По данным ЦБ, всего на конец 2014 года на российском рынке было более 224 млн карт. Выходит, что в рамках месяца объем комиссий за СМС-информирование должен превышать 5 млрд рублей.
Переводим за деньги
Или возьмем другую модную нынче услугу - P2P-переводы. Переводы буквально мгновенные, с карты любого банка на карту любого другого банка (или этого же). Очень удобные и довольно безопасные сервисы есть у Альфа-Банка, МКБ, банка "Тинькофф" и др. Конечно же, за удобство надо платить.
Воспользовавшись сервисом МКБ (перевод с карты стороннего банка на карту стороннего банка), вы заплатите 1,5% от суммы перевода, столько же стоит данная услуга в Сбербанке, Банке Москвы, банке "Тинькофф". Альфа-Банк возьмет за операцию 1,95% от суммы перевода.
По оценкам экспертов, рынок P2P-переводов в России оценивается сегодня более чем в 50 млрд долларов, что, в свою очередь, говорит о довольно весомой составляющей данных комиссионных вознаграждений в структуре банковских некредитных доходов.
"Банки будут пытаться наращивать комиссионные доходы: возможностей зарабатывать на кредитных продуктах сейчас все меньше, а рисков, напротив, больше, - говорит аналитик рейтингового агентства RusRating Евгений Славнов. - Другое дело, что комиссионные доходы довольно сильно зависят от состояния экономики - чем оно хуже, тем ниже экономическая активность, контрагенты проводят меньше операций". Таким образом, по мнению аналитика, учитывая плачевное текущее состояние российской экономики, далеко не факт, что банки сумеют нарастить свои комиссионные доходы в 2015 году.
Топ-10 по объему чистых комиссионных доходов за 2014 год, млрд рублей
1
Сбербанк России
253
2
Альфа-Банк
35
3
ВТБ 24
27
4
ВТБ
24
5
"Восточный"
16
6
Промсвязьбанк
15,8
7
"Русский Стандарт"
15
8
Россельхозбанк
13,7
9
Райффайзенбанк
11,5
10
"Тинькофф"
11,3
Источник: рейтинговое агентство "Эксперт РА"
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
среда, 18 марта 2015 г.
Достаточно ли у России золотовалютных резервов
За 2014 год международные резервы ЦБ РФ снизились на 124 млрд долларов, или почти на четверть. За два месяца 2015-го они сократились еще на 25 млрд. В связи с этим возникает закономерный вопрос: какой объем резервов нужен России и является необходимым для поддержания стабильности финансовой системы?
Ответить на этот вопрос мы постарались в исследовании, проведенном в Российской академии народного хозяйства и госслужбы при президенте РФ.
Большинство стран мира владеет некоторой величиной золотовалютных резервов (в настоящее время чаще используется термин "международные резервы"). В развитых странах с плавающим валютным курсом объем накопленных резервов по отношению к масштабам экономики, как правило, относительно невысок и не превышает 10% ВВП. Хотя из этого правила есть исключения. Например, в Японии объем резервов по отношению к ВВП составляет 26%, в Чехии и Израиле - 28%, в Дании - 27%. Однако в развивающихся странах с плавающим валютным курсом объем резервов часто выше: от 10% до 30% ВВП. Высокий объем накопленных резервов характерен для развивающихся стран с управляемым курсом национальной валюты и для стран, столкнувшихся в последние 10-20 лет с экономическими потрясениями (например, Таиланд, Индонезия, Малайзия, Южная Корея, Филиппины).
Зачем вообще страны держат международные резервы? Какие функции они выполняют? В отсутствие четкой привязки курса национальной валюты к иностранной это становится не очевидным. Ключевые функции валютных резервов в настоящее время - поддержание ликвидности валютного рынка, противодействие шокам платежного баланса и экспортоориентированный рост.
Такой набор функций указывает на то, что некоторый объем международных резервов нужен не только странам с управляемым курсом, но и странам с плавающим валютным курсом, каковой недавно стала Россия. В последнем случае ключевая роль резервов состоит в поддержании ликвидности валютного рынка в случае непредвиденных негативных шоков. Наличие международных резервов является гарантией того, что правительство выполнит свои обязательства независимо от состояния валютного рынка. Вместе с тем, такой набор функций международных резервов в большей степени характерен для стран с развивающимися рынками.
Даже если развивающаяся страна придерживается плавающего курса национальной валюты, можно накапливать резервы в качестве страховки на случай возникновения проблем на валютном рынке. Многие развивающиеся страны имеют нестабильный доступ к международным рынкам капитала. Международные рынки капитала открыты для этих стран в условиях благоприятной мировой экономической конъюнктуры и хороших макроэкономических показателей самой страны. Однако в случае возникновения экономических проблем внутри страны, неординарных политических событий или повышения напряженности на рынке капитала в других странах развивающиеся страны могут столкнуться с оттоком капитала или даже закрытием для них мирового финансового рынка.
Проблема может возникнуть или усугубиться, если резко сократится объем поступления валюты на внутренний рынок в связи с падением экспортной выручки, например, за счет снижения цен на основные экспортные товары. Для развивающихся стран с мало диверсифицированным экспортом это реальная угроза. Вместе с тем, для выполнения своих обязательств перед иностранцами, сохранения положительной кредитной истории и устойчивых связей с поставщиками товаров и услуг стране необходимо и в этом случае выполнять свои обязательства перед зарубежными экономическими агентами.
Наращивая международные резервы, развивающиеся страны также пытаются удержать курс национальной валюты на более низком уровне, что делает их товары более дешевыми на международных рынках и способствует развитию производственного потенциала за счет увеличения экспорта.
Объем резервов по странам существенным образом различается, что порождает логичный вопрос - сколько резервов нужно стране, чтобы успешно выполнять все функции? Однозначного ответа не существует. Кроме того, как правило, этот вопрос рассматривается преимущественно в отношении стран с развивающимися рынками. Именно в этих странах объем резервов является относительно высоким, и возникают сомнения в целесообразности их дальнейшего накопления. Кроме того, именно в этих странах существует объективная потребность в аккумулировании резервов для снижения внешних рисков.
Подходы к оценке адекватности величины валютных резервов страны менялись параллельно с изменением представлений об их основных функциях. Первоначально уровень резервов оценивался преимущественно исходя из способности страны расплатиться по обязательствам перед иностранцами, возникшим в результате торговли. В дальнейшем фокус сместился на показатели, характеризующие способность страны исполнить свои долговые обязательства перед иностранцами. Последним достижением стала разработка показателя, который учитывает сразу несколько мотивов накопления резервов.
Мы рассмотрели следующие подходы к измерению уровня достаточности резервов: отношение валютных резервов к импорту; отношение валютных резервов к денежной массе; метрики стохастического подхода; отношение валютных резервов к краткосрочному иностранному долгу; способ оценки адекватности уровня валютных резервов Ben-Bassat и Gotlieb; способ оценки адекватности уровня валютных резервов Garcia и Soto; способ оценки адекватности уровня валютных резервов Jeanne и Ranciere; оценка адекватности величины валютных резервов на основе моделирования кривой спроса на резервы; мера адекватности величины валютных резервов МВФ.
Самые популярные метрики (покрытие импорта резервами, отношение резервов к краткосрочному долгу, отношение резервов к денежной массе и набирающая популярность метрика МВФ 2011 года) используют исключительно стандартные статистические данные, что делает их расчет доступным. Остальные рассмотренные нами метрики не получили широкого распространения также потому, что их результаты чувствительны к используемым параметрам модели. Причем вопрос об измерении оптимального уровня международных резервов остается открытым до сих пор. Управляющие международными резервами в опросах, проводимых МВФ, отвечают, что используют различные меры адекватности уровня резервов в комплексе.
Мы применили многие из рассмотренных метрик для оценки уровня адекватности международных резервов России. Уровень достаточности международных резервов России все еще находится на высоком уровне, однако сохраняется тенденция к его снижению. В связи с тем, что ЦБ РФ придерживается политики плавающего курса, наиболее существенными для России являются долговые индикаторы: для стран с развивающимися рынками и нестабильным доступом к финансовым рынкам объем резервов служит показателем платежеспособности резидентов.
Таблица 1. Достаточность международных резервов РФ
Показатель
Международные резервы РФ
Международные резервы Банка России за вычетом средств Резервного фонда и Фонда национального благосостояния, размещенных в ЦБ РФ(по данным Минфина РФ)
Вывод
01.01.2014
27.02.2015
01.01.2014
27.02.2015
Величина резервов, млрд дол.
509,6
363,0
357,0
231,0
Отношение резервов к импорту, мес.(нормальным считается уровень 3 месяца)
13,0
10,1
9,1
6,5
Достаточно, т.к. >3
Отношение резервов к выплатам по внешнему долгу в предстоящем году, %(нормальным считается значение 1: резервов должно хватать на выплаты в течение одного года)
2,7
2,9
1,9
1,8
Достаточно, т.к. >1
Отношение резервов к внешнему долгу, %
69,9
60,6
49,0
38,5
Справочно, нет критериев
Отношение резервов к денежному агрегату М2, %(нормальным считается отношение 20%)
53,0
63,6
37,1
40,5
Достаточно, т.к. >20
Мера МВФ для стран с управляемым валютным курсом
183,6
171,2
128,6
108,9
Достаточно, так как >100
Мера МВФ для стран с плавающим валютным курсом
303,9
282,5
212,9
179,7
Достаточно, так как >100
Источник: ЦБ РФ, расчеты авторов
Как видно из таблицы, за период с начала 2014 года имело место значительное снижение резервов. Вместе с тем их уровень все еще является приемлемым, даже если вычесть из величины резервов средства Резервного фонда и Фонда национального благосостояния в иностранной валюте.
Таким образом, при сохранении политики плавающего курса и отсутствии новых внешних шоков проблема исчерпания резервов пока не стоит. Также мы считаем, что для снижения волатильности на валютном рынке и сохранения резервов конвертация валютных средств Резервного фонда и ФНБ в рубли для финансирования дефицита бюджета в текущем году должна осуществляться не на валютном рынке, а внутри ЦБ РФ. Такая конвертация означает чистую эмиссию, однако Банк России может ее компенсировать за счет снижения чистого кредита банковской системе. Это позволит не допустить ускорения инфляции, а также сохранить международные резервы Банка России.
Павел ТРУНИН, ведущий научный сотрудник РАНХиГС, Елена ЛЕОНТЬЕВА, старший научный сотрудник РАНХиГС, для Banki.ru
вторник, 17 марта 2015 г.
Депутаты рулят банками
Центробанк поддержал идею депутатов Госдумы объявить мораторий на отчуждение единственного жилья у валютных ипотечников до конца года. Банки.ру спросил у банкиров, как они относятся к другим многочисленным депутатским инициативам последнего времени по спасению граждан от кредитов и последствий девальвации рубля.
Полезный мораторий, вредный курс
17 марта Центробанк высказал свою официальную позицию по поводу части последних инициатив Госдумы, напрямую затрагивающих финансовый рынок. В частности, регулятор заявил, что он поддерживает решение депутатов ввести временный мораторий на принудительное отчуждение недвижимости валютных ипотечных заемщиков.
В январе в Госдуму был внесен законопроект, который предполагает, что мораторий на изъятие приобретенного с использованием валютных кредитных средств будет установлен до 1 января 2016 года. Это послабление будет касаться только единственного жилья.
Однако Центробанк выступил против других предложений народных избранников. Авторы инициативы предлагают дать заемщикам возможность погашать кредит по курсу, который не превышает "115% верхней границы валютного коридора, установленного для валюты кредита Банком России и действовавшего на момент заключения кредитного договора", а если Банком России на момент заключения кредитного договора валютный коридор для валюты кредита установлен не был, то по курсу "120% от действовавшего на момент заключения кредитного договора курса рубля к валюте кредита". Регулятор не поддерживает эту инициативу, так как "в законопроекте не указаны источник и механизм компенсации значительных убытков, которые понесут кредиторы при его реализации".
Как говорит начальник управления проведения и сопровождения ипотечных сделок Локо-Банка Ирина Милова, мораторий на принудительное отчуждение заложенной недвижимости валютных заемщиков позволит получить необходимое время для выработки и утверждения рабочей программы реструктуризации. Также важно, что мораторий будет распространяться только на заемщиков, которые имеют единственное жилье. "Кроме того, принятое решение должно соответствовать интересам всех сторон договора, как клиента, так и банка, что до настоящего момента сделано не было, так как все возможные предложения по урегулированию вопроса накладывали прямые убытки для банков", - утверждает Милова.
"За более чем 20-летний период в России происходит уже не первый скачок валюты, поэтому люди должны были прогнозировать риск валютной ипотеки", - считает исполняющий обязанности председателя правления Инвестторгбанка Виталий Глевич.
Многие участники рынка попали в тяжелую ситуацию из-за волатильности курса, а есть и такие, кто просто хеджировал риски, беря валютную ипотеку, утверждает Глевич. "Так что ко всем такой принцип применять нельзя. Вообще банки не должны страдать от того, что произошла такая ситуация с заемщиками, ведь кредитные организации сами стали ее заложниками", - говорит банкир.
Все возможные предложения по урегулированию вопроса валютной ипотеки накладывали прямые убытки для банков. Не исключением стала инициатива о возможности погашения валютной ипотеки по курсу, который не превышает 115% верхней границы валютного коридора, установленного для валюты кредита Банком России и действовавшего на момент заключения кредитного договора, считает Ирина Милова. "В настоящее время вышеозвученные меры перекладывают расходы только на банки. Если все будущие предложения будут носить подобный характер, реальной помощи для заемщиков ожидать не стоит", - утверждает Милова.
Компенсация за девальвацию: логика отдыхает
На днях депутат Госдумы от фракции КПРФ Александр Потапов предложил частично компенсировать вкладчикам потери от девальвации рубля за счет средств федерального бюджета, а также "других источников, предусмотренных правительством РФ на поддержание экономики". По оценкам парламентария, потери вкладчиков составляют 7 трлн рублей, или 16% ВВП РФ. Размер компенсационных выплат должен составить, по подсчетам Потапова, 2,67 трлн рублей, или почти половину размера Резервного фонда.
Потапов предлагает производить компенсации на основе специального коэффициента, умноженного на размер вклада. При этом сам коэффициент, по замыслу депутата, должен быть не менее 30% от снижения бивалютной корзины, а по депозитам пенсионеров и "других незащищенных слоев населения" - не менее 50%. Методику расчета коэффициента компенсации парламентарий предлагает разработать ЦБ РФ совместно с правительством. В первую очередь, по мысли депутата, компенсацию должны получить граждане, имеющие банковские вклады на сумму до 400 тыс. рублей. Доля таких депозитов в общей структуре составляет, по оценкам Потапова, порядка 55%. "Это окажет поддержку основной части малоимущего населения", - считает депутат.
Начальник управления кредитных продуктов "БКС Премьер" Вячеслав Воротников относится к этой мере исключительно как к популистской. По его мнению, инициатива не имеет ничего общего с цивилизованным вариантом защиты сбережений граждан. "Если государство будет "платить" своим гражданам за "ошибки в экономической политике", то скоро начнут требовать компенсировать урон от "ошибок в демографической политике" и других ошибок. Компенсировать потери при наступлении тех или иных рисков призвано страхование. Возможно, после событий начала года именно это направление начнет развиваться: страхование потерь от валютных колебаний", - говорит Воротников.
Как напоминает эксперт Института Гайдара Михаил Хромов, в конце 2014 года Банк России значительно поднял ключевую ставку процента, что позволило широкому кругу коммерческих банков предложить вкладчикам более выгодные условия рублевых депозитов. "Соответственно, логика этой инициативы входит в противоречие с основополагающими принципами современной финансовой системы", - подчеркивает эксперт.
Кредиты по ставке Госдумы
Также недавно парламентарии предложили ввести прямое законодательное ограничение максимальных ставок по кредитам физлицам, обнулять кредитные истории заемщиков в случае выплаты просроченного долга, а также запретить банкам и микрофинансовым организациям досрочное истребование всей суммы кредита в случае наличия просрочки. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму депутатами от КПРФ Сергеем Решульским, Валерием Рашкиным, Николаем Коломейцевым и рядом других.
В пояснительной записке к законопроекту указывается, что предложенные депутатами ограничения обусловлены ростом доли просроченных потребительских кредитов в конце 2014 года до 15%. В настоящее время в России уже действует закон, который ограничивает полную стоимость потребительского кредита. Так, ЦБ рассчитывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, а полная стоимость кредита в банке не может превышать данный показатель более чем на одну треть.
По мнению председателя правления Инвестторгбанка Виталия Глевича, аннулирование кредитной истории при выплате просрочек не совсем правильно. "Это будет мешать банкам правильно оценивать свои риски, не имея сведений о реальной кредитной истории заемщика. Располагая реальными данными, банки сами будут принимать решение о возможности кредитования лиц, имевших в прошлом факты просроченной задолженности", - говорит банкир.
По словам начальник управления кредитных продуктов "БКС Премьер" Вячеслава Воротникова, вмешательство в механизмы рыночного регулирования доходности банков и их рисковой политики может привести к нестабильности как отдельных банков, так и банковской системы в целом.
Как говорит Виталий Глевич, если эти депутатские инициативы обретут силу закона, они вряд ли повысят доверие населения к банковской системе. "В последние годы доверие к банкам в целом среди населения выросло и не требует дополнительного стимулирования. Клиенты видят в банках инструмент, позволяющий достигать своих финансовых целей, а не учреждение, отбирающее у них деньги, как часто было в 90-е", - утверждает Глевич.
"Вообще хочу отметить, что последние инициативы, касающиеся финансового рынка, учитывают социальные интересы граждан. Однако к проблемам банков также нужно относиться более внимательно, учитывая, что они являются немаловажной составляющей кредитования реального сектора экономики", - заключает банкир.
Юлия ТИТОВА, Banki.ru
понедельник, 16 марта 2015 г.
Мы не суеверные
13 марта правительство официально запустило ипотеку для первичного жилья под 13% годовых. О готовности предложить подобный продукт уже заявили ВТБ 24, банк "Открытие", Газпромбанк, Связь-Банк и Банк Москвы. Портал Банки.ру разбирался, кому будет доступна льготная ипотека.
В пятницу, 13 марта 2015 года, премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление N404 о льготной ипотеке под 13% годовых. Согласно данному постановлению, из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по выданным и приобретенным ипотечным кредитам банкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будут выделены субсидии в сумме 20 млрд рублей. 9 млрд рублей из них составят бюджетные ассигнования, предусмотренные федеральной целевой программой "Жилище" на 2011-2015 годы.
"В связи с ухудшением макроэкономической ситуации сократилась доступность ипотечного кредитования для населения. Многие участники рынка приостановили прием заявок на ипотечные кредиты и перенесли сроки подписания кредитных договоров, - указано в пояснительной записке к постановлению. - Некоторые участники приостановили выдачу кредитов или установили ставки в 20% годовых и более (в 2014 году средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам составляла 12,5% годовых)".
13-процентну ставку смогут получить заемщики-физлица, которым жилищный кредит был выдан в период с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года. Под программу попадают только готовые жилые помещения (в том числе с земельным участком), либо жилые помещения, находящиеся на этапе строительства. Ставка может быть повышена только в том случае, если заемщик не выполнил условия страхования, предусмотренные договором.
Проект правил программы устанавливает суммарный лимит выдачи ипотечных кредитов для всех банков-участников за период действия программы в размере 400 млрд. рублей. По информации Банки.ру, четверть этих средств намерен освоить ВТБ 24, 15 млрд рублей - банк "Открытие", еще 10-15 млрд рублей - Газпромбанк.
Субсидии участникам программы, чьи заявки были одобрены, будет предоставлять Министерство финансов ежемесячно. Чтобы получить субсидию, банку необходимо ежемесячно, начиная с мая 2015 года, выдавать и приобретать ипотечные кредиты по программе на сумму не менее 300 млн рублей. Если кредитная организация будет выбиваться из установленного графика в течение двух месяцев подряд, Минфин оставляет за собой право перераспределить выделенный ей лимит средств из бюджета между другими банками, которым ранее также был установлен лимит средств.
В случае, если Центробанк опустит ключевую ставку до уровня 9,5% или ниже, предоставление субсидий будет прекращено. Впрочем, представители банковского сообщества не считают, что такой вариант возможен по крайней мере до конца этого года.
Вице-президент, начальник управления развития залоговых продуктов банка "Открытие" Анна Юдина уточняет, что подать заявку на кредит по льготной ставке можно будет до конца 2015 года, а выдавать такие кредиты будут до 1 марта 2016 года. Это сделано в связи с тем, что процесс оформления документов по ипотеке занимает определенное время.
"До конца этого года ключевая ставка вряд ли опустится ниже 9,5%, поэтому и ждать отмены субсидирования не стоит. Но даже если субсидирование по программе прекратится, заемщики этого не почувствуют - условия для них не изменятся, в этом случае лишь возрастут риски для банков", - комментирует Юдина.
Чтобы стать льготным заемщиком, необходимо заключить кредитный договор не ранее 1 марта 2015 года на сумму до 8 млн рублей при покупке жилых помещений в Москве, Московской области или Санкт-Петербурге, или до 3 млн рублей - при покупке жилья в других регионах. Заемщик должен оплатить за счет собственных средств не менее 20% стоимости приобретаемого жилья. Льготный кредит выдается на срок до 362 месяцев.
"Программа имеет плюсы как для потребителей, так и для кредиторов. Во-первых, она ориентирована на определенный сегмент потребителей, приобретающих жилье эконом-класса, достаточно чувствительных как к процентной ставке, так и к ценам на жилье. Во-вторых, программа позволит внести некоторое оживление в стан самих кредиторов, готовых работать в сегменте кредитования новостроек. Мы сейчас изучаем условия реализации программы субсидирования ставки по ипотеке, чтобы принимать далее решения о возможности участия. Есть ряд моментов, учет которых обязателен: например, ограничение "сверху" по стоимости жилья в регионе, минимальные объемы сделок за период, требования к категории клиентов и социальных групп, условия рефинансирования, риски, - поясняет первый заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. -Поэтому для любого участника важно понять, какой объем бизнеса, с какими рисками и какой экономикой позволит реализовать участие в такой программе. Для примера: в рамках того же постановления 404 есть требования по группам участников в такого рода программах, требования к приобретению единственного жилья для проживания. Учитывая, например, ограничения по цене (максимальной стоимости квадратного метра жилья, допустимой по программе - Прим. ред.), подобный кредит будет востребован преимущественно в регионах".
Проект постановления, подписанного Дмитрием Медведевым, внесен Минстроем России во исполнение пункта 40 Плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году. Согласно пункту 40, к первоочередным мероприятиям в частности относятся мероприятия, предполагающие выдачу социальных ипотечных кредитов отдельным категориям граждан на специальных условиях для обеспечения спроса в рамках программы "Жилье для российской семьи". Эта программа подразумевает помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Таким образом, льготные кредиты в первую очередь будут доступны гражданам, проживающим в жилых помещениях, признанных непригодными для проживания, или в многоквартирных домах, признанных аварийными и подлежащими сносу, реконструкции, многодетным семьям, ветеранам боевых действий и другим.
Банкиры отмечают, что запуск программы льготного кредитования не повлияет на рост ипотечного рынка, но позволит ему не потерять текущих позиций и укрепиться.
Игорь Жигунов считает, что программа позволит главным образом поддержать те категории населения, которые нуждаются в улучшении жилищных условий и не в состоянии пользоваться кредитом при высоких ставках как по экономическим, так и психологическим мотивам.
"Сейчас ипотечные ставки на первичном рынке варьируются от 14-15% до 19-20% годовых. Но даже при покупке жилья по такой ставке, его стоимость за 15-20 лет увеличивается в два-три раза - не каждая российская семья может себе это позволить, - комментирует он. - Второй важный момент - эта программа призвана в первую очередь поддержать рынок строящегося жилья, так как она ориентирована на новостройки. В 2014 году большой ипотечный спрос пришелся у населения именно на новостройки. Причем спрос имел часто инвестиционный характер, потому что на фоне курсовых колебаний люди старались вложить свои средства в недвижимость и скупали новостройки на всех этапах строительства".
По наблюдениям Жигунова, в первом квартале текущего года на рынке уже заметен серьезный спад спроса на новостройки. Это связано и с сокращением программ кредитования новостроек, и с выросшей ставкой по кредиту на фоне снижения в последние несколько месяцев реальных доходов населения. Именно поэтому государству важно поддержать этот рынок, чтобы не допустить снижения объемов строительства и отсутствия качественного предложения жилья на перспективу.
"Предложенная правительством программа может существенно оживить ипотечный рынок. По сути ставка, которая будет субсидироваться (13%), - это докризисный уровень ипотечной ставки. С этой ставкой можно ожидать оживления рынка первичного кредитования до уровня октября-ноября 2014 года. Следует понимать, что главная идея всей этой программы - поддержание застройщиков и поддержание ипотечного рынка, программа не рассчитана на рост рынка, - говорит Анна Юдина. - Мы начали собирать заявки на субсидированные кредиты еще неделю назад, и уже видим огромный спрос - видно, что люди эту программу очень ждали".
Заместитель председателя правления Связь-Банка Ольга Олейник обращает внимание на тот факт, что в условиях текущей неблагоприятной экономической и политической ситуации в стране, влияния санкций Евросоюза на многие отрасли российского рынка (в частности, банковский сектор и строительство), а также увеличение ключевой ставки неблагоприятно повлияли на рынок ипотечного кредитования и в целом на формирование банками итоговой процентной ставки по ипотечным кредитам.
"Безусловно, данная программа будет существенно способствовать поднятию спроса клиентов на ипотечные кредиты, а также в целом стимулировать как первичный, так и вторичный рынки недвижимости, - считает Олейник. - Продление программы напрямую будет зависеть от стабилизации экономической ситуации в стране".
ВТБ 24 и банк "Открытие" уже запустили ипотечные программы по льготной ставке. В Банке Москвы активно готовятся к участию в госпрограмме субсидирования ставки на новостройки, но на данный момент такая программа не работает.
"Ипотека с государственной поддержкой" ВТБ 24 распространяется на приобретение жилья на рынке новостроек у юридических лиц, включая готовое жилье от застройщиков. Ставка по кредиту составляет 13%. Срок кредита - до 30 лет.
Банк "Открытие" реализует программу государственного субсидирования ипотеки на приобретение недвижимости на первичном рынке под 12,55% и 12,95% годовых. Максимальный срок кредитования - 20 лет. Ставка разнится в зависимости от размера первоначального взноса и итогового срока кредитования.
"В настоящий момент в Газпромбанке ведется внедрение ипотечного продукта для программы госсубсидирования. Основные условия продукта будут соответствовать базовым условиям программы (минимальный первоначальный взнос, максимальная сумма кредита, требования к обеспечению), - сказала заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова. - Решение об уровне процентной ставки находится на этапе согласования. Проект предусматривает установление процентной ставки на уровне ниже 13% для низкорисковых категорий заемщиков".
Она уверена, что при текущих рыночных условиях и значении ключевой ставки ЦБ РФ кредиты, выдаваемые в рамках госпрограммы по субсидированию ипотечной ставки, будут являться существенно более конкурентоспособными. Ипотечные продукты без субсидирования останутся востребованы для приобретения недвижимости на вторичном рынке, а также дорогих объектов недвижимости, не вписывающихся в ограничения программы госсубсидирования.
В банке "Дельта Кредит" также рассматривают возможность присоединения к льготной ипотечной программе.
Заместитель председателя правления банка "Дельта Кредит" Денис Ковалев указывает, что программа субсидирования ипотеки поможет банкам не утратить налаженные связи с застройщиками и заработать определенный доход. "Это особенно важно в текущей непростой ситуации с фондированием и его стоимостью, на фоне снижающихся объемов выдач ипотечных кредитов. Для многих банков данная программа может оказаться единственным шансом в 2015 году остаться активными участниками рынка кредитования строящегося жилья. Возникнет ли необходимость в продлении программы, покажут результаты ее реализации. Загадывать или прогнозировать что-либо однозначно сегодня невозможно", - комментирует банкир.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
В пятницу, 13 марта 2015 года, премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление N404 о льготной ипотеке под 13% годовых. Согласно данному постановлению, из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по выданным и приобретенным ипотечным кредитам банкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будут выделены субсидии в сумме 20 млрд рублей. 9 млрд рублей из них составят бюджетные ассигнования, предусмотренные федеральной целевой программой "Жилище" на 2011-2015 годы.
"В связи с ухудшением макроэкономической ситуации сократилась доступность ипотечного кредитования для населения. Многие участники рынка приостановили прием заявок на ипотечные кредиты и перенесли сроки подписания кредитных договоров, - указано в пояснительной записке к постановлению. - Некоторые участники приостановили выдачу кредитов или установили ставки в 20% годовых и более (в 2014 году средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам составляла 12,5% годовых)".
13-процентну ставку смогут получить заемщики-физлица, которым жилищный кредит был выдан в период с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года. Под программу попадают только готовые жилые помещения (в том числе с земельным участком), либо жилые помещения, находящиеся на этапе строительства. Ставка может быть повышена только в том случае, если заемщик не выполнил условия страхования, предусмотренные договором.
Проект правил программы устанавливает суммарный лимит выдачи ипотечных кредитов для всех банков-участников за период действия программы в размере 400 млрд. рублей. По информации Банки.ру, четверть этих средств намерен освоить ВТБ 24, 15 млрд рублей - банк "Открытие", еще 10-15 млрд рублей - Газпромбанк.
Субсидии участникам программы, чьи заявки были одобрены, будет предоставлять Министерство финансов ежемесячно. Чтобы получить субсидию, банку необходимо ежемесячно, начиная с мая 2015 года, выдавать и приобретать ипотечные кредиты по программе на сумму не менее 300 млн рублей. Если кредитная организация будет выбиваться из установленного графика в течение двух месяцев подряд, Минфин оставляет за собой право перераспределить выделенный ей лимит средств из бюджета между другими банками, которым ранее также был установлен лимит средств.
В случае, если Центробанк опустит ключевую ставку до уровня 9,5% или ниже, предоставление субсидий будет прекращено. Впрочем, представители банковского сообщества не считают, что такой вариант возможен по крайней мере до конца этого года.
Вице-президент, начальник управления развития залоговых продуктов банка "Открытие" Анна Юдина уточняет, что подать заявку на кредит по льготной ставке можно будет до конца 2015 года, а выдавать такие кредиты будут до 1 марта 2016 года. Это сделано в связи с тем, что процесс оформления документов по ипотеке занимает определенное время.
"До конца этого года ключевая ставка вряд ли опустится ниже 9,5%, поэтому и ждать отмены субсидирования не стоит. Но даже если субсидирование по программе прекратится, заемщики этого не почувствуют - условия для них не изменятся, в этом случае лишь возрастут риски для банков", - комментирует Юдина.
Чтобы стать льготным заемщиком, необходимо заключить кредитный договор не ранее 1 марта 2015 года на сумму до 8 млн рублей при покупке жилых помещений в Москве, Московской области или Санкт-Петербурге, или до 3 млн рублей - при покупке жилья в других регионах. Заемщик должен оплатить за счет собственных средств не менее 20% стоимости приобретаемого жилья. Льготный кредит выдается на срок до 362 месяцев.
"Программа имеет плюсы как для потребителей, так и для кредиторов. Во-первых, она ориентирована на определенный сегмент потребителей, приобретающих жилье эконом-класса, достаточно чувствительных как к процентной ставке, так и к ценам на жилье. Во-вторых, программа позволит внести некоторое оживление в стан самих кредиторов, готовых работать в сегменте кредитования новостроек. Мы сейчас изучаем условия реализации программы субсидирования ставки по ипотеке, чтобы принимать далее решения о возможности участия. Есть ряд моментов, учет которых обязателен: например, ограничение "сверху" по стоимости жилья в регионе, минимальные объемы сделок за период, требования к категории клиентов и социальных групп, условия рефинансирования, риски, - поясняет первый заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. -Поэтому для любого участника важно понять, какой объем бизнеса, с какими рисками и какой экономикой позволит реализовать участие в такой программе. Для примера: в рамках того же постановления 404 есть требования по группам участников в такого рода программах, требования к приобретению единственного жилья для проживания. Учитывая, например, ограничения по цене (максимальной стоимости квадратного метра жилья, допустимой по программе - Прим. ред.), подобный кредит будет востребован преимущественно в регионах".
Проект постановления, подписанного Дмитрием Медведевым, внесен Минстроем России во исполнение пункта 40 Плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году. Согласно пункту 40, к первоочередным мероприятиям в частности относятся мероприятия, предполагающие выдачу социальных ипотечных кредитов отдельным категориям граждан на специальных условиях для обеспечения спроса в рамках программы "Жилье для российской семьи". Эта программа подразумевает помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Таким образом, льготные кредиты в первую очередь будут доступны гражданам, проживающим в жилых помещениях, признанных непригодными для проживания, или в многоквартирных домах, признанных аварийными и подлежащими сносу, реконструкции, многодетным семьям, ветеранам боевых действий и другим.
Банкиры отмечают, что запуск программы льготного кредитования не повлияет на рост ипотечного рынка, но позволит ему не потерять текущих позиций и укрепиться.
Игорь Жигунов считает, что программа позволит главным образом поддержать те категории населения, которые нуждаются в улучшении жилищных условий и не в состоянии пользоваться кредитом при высоких ставках как по экономическим, так и психологическим мотивам.
"Сейчас ипотечные ставки на первичном рынке варьируются от 14-15% до 19-20% годовых. Но даже при покупке жилья по такой ставке, его стоимость за 15-20 лет увеличивается в два-три раза - не каждая российская семья может себе это позволить, - комментирует он. - Второй важный момент - эта программа призвана в первую очередь поддержать рынок строящегося жилья, так как она ориентирована на новостройки. В 2014 году большой ипотечный спрос пришелся у населения именно на новостройки. Причем спрос имел часто инвестиционный характер, потому что на фоне курсовых колебаний люди старались вложить свои средства в недвижимость и скупали новостройки на всех этапах строительства".
По наблюдениям Жигунова, в первом квартале текущего года на рынке уже заметен серьезный спад спроса на новостройки. Это связано и с сокращением программ кредитования новостроек, и с выросшей ставкой по кредиту на фоне снижения в последние несколько месяцев реальных доходов населения. Именно поэтому государству важно поддержать этот рынок, чтобы не допустить снижения объемов строительства и отсутствия качественного предложения жилья на перспективу.
"Предложенная правительством программа может существенно оживить ипотечный рынок. По сути ставка, которая будет субсидироваться (13%), - это докризисный уровень ипотечной ставки. С этой ставкой можно ожидать оживления рынка первичного кредитования до уровня октября-ноября 2014 года. Следует понимать, что главная идея всей этой программы - поддержание застройщиков и поддержание ипотечного рынка, программа не рассчитана на рост рынка, - говорит Анна Юдина. - Мы начали собирать заявки на субсидированные кредиты еще неделю назад, и уже видим огромный спрос - видно, что люди эту программу очень ждали".
Заместитель председателя правления Связь-Банка Ольга Олейник обращает внимание на тот факт, что в условиях текущей неблагоприятной экономической и политической ситуации в стране, влияния санкций Евросоюза на многие отрасли российского рынка (в частности, банковский сектор и строительство), а также увеличение ключевой ставки неблагоприятно повлияли на рынок ипотечного кредитования и в целом на формирование банками итоговой процентной ставки по ипотечным кредитам.
"Безусловно, данная программа будет существенно способствовать поднятию спроса клиентов на ипотечные кредиты, а также в целом стимулировать как первичный, так и вторичный рынки недвижимости, - считает Олейник. - Продление программы напрямую будет зависеть от стабилизации экономической ситуации в стране".
ВТБ 24 и банк "Открытие" уже запустили ипотечные программы по льготной ставке. В Банке Москвы активно готовятся к участию в госпрограмме субсидирования ставки на новостройки, но на данный момент такая программа не работает.
"Ипотека с государственной поддержкой" ВТБ 24 распространяется на приобретение жилья на рынке новостроек у юридических лиц, включая готовое жилье от застройщиков. Ставка по кредиту составляет 13%. Срок кредита - до 30 лет.
Банк "Открытие" реализует программу государственного субсидирования ипотеки на приобретение недвижимости на первичном рынке под 12,55% и 12,95% годовых. Максимальный срок кредитования - 20 лет. Ставка разнится в зависимости от размера первоначального взноса и итогового срока кредитования.
"В настоящий момент в Газпромбанке ведется внедрение ипотечного продукта для программы госсубсидирования. Основные условия продукта будут соответствовать базовым условиям программы (минимальный первоначальный взнос, максимальная сумма кредита, требования к обеспечению), - сказала заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова. - Решение об уровне процентной ставки находится на этапе согласования. Проект предусматривает установление процентной ставки на уровне ниже 13% для низкорисковых категорий заемщиков".
Она уверена, что при текущих рыночных условиях и значении ключевой ставки ЦБ РФ кредиты, выдаваемые в рамках госпрограммы по субсидированию ипотечной ставки, будут являться существенно более конкурентоспособными. Ипотечные продукты без субсидирования останутся востребованы для приобретения недвижимости на вторичном рынке, а также дорогих объектов недвижимости, не вписывающихся в ограничения программы госсубсидирования.
В банке "Дельта Кредит" также рассматривают возможность присоединения к льготной ипотечной программе.
Заместитель председателя правления банка "Дельта Кредит" Денис Ковалев указывает, что программа субсидирования ипотеки поможет банкам не утратить налаженные связи с застройщиками и заработать определенный доход. "Это особенно важно в текущей непростой ситуации с фондированием и его стоимостью, на фоне снижающихся объемов выдач ипотечных кредитов. Для многих банков данная программа может оказаться единственным шансом в 2015 году остаться активными участниками рынка кредитования строящегося жилья. Возникнет ли необходимость в продлении программы, покажут результаты ее реализации. Загадывать или прогнозировать что-либо однозначно сегодня невозможно", - комментирует банкир.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
пятница, 13 марта 2015 г.
Кудрин: снижение ключевой ставки говорит о предстоящем сокращении инфляции
Снижение ключевой ставки Центробанка свидетельствует о предстоящем сокращении инфляции в России, считает бывший министр финансов России, а ныне глава Комитета гражданских инициатив Алексей Кудрин.
"Снижением ключевой ставки ЦБ, судя по всему, демонстрирует уверенность в предстоящем сокращении инфляции", - написал Кудрин в Twitter.
В пятницу совет директоров ЦБ снизил ключевую ставку с 15% до 14%, указав на сохраняющиеся риски охлаждения экономики и объяснив свое решение прогнозом по инфляции, а не ее текущим уровнем. В нынешнем году это уже второе снижение ставки. В декабре прошлого года на экстренном заседании ключевая ставка была повышена с 10,5% до 17%.
"Снижением ключевой ставки ЦБ, судя по всему, демонстрирует уверенность в предстоящем сокращении инфляции", - написал Кудрин в Twitter.
В пятницу совет директоров ЦБ снизил ключевую ставку с 15% до 14%, указав на сохраняющиеся риски охлаждения экономики и объяснив свое решение прогнозом по инфляции, а не ее текущим уровнем. В нынешнем году это уже второе снижение ставки. В декабре прошлого года на экстренном заседании ключевая ставка была повышена с 10,5% до 17%.
четверг, 12 марта 2015 г.
Биржи США закрылись в "зеленой зоне"
Фондовые торги в США в четверг завершились ростом ключевых индикаторов.
Индекс широкого рынка S&P 500 вырос на 1,26% и составил 2 065,95 пункта. Промышленный индекс Dow Jones поднялся 1,47% - 17 895,22. Высокотехнологичный Nasdaq в плюсе на 0,89% - на отметке 4 893,29.
Индекс широкого рынка S&P 500 вырос на 1,26% и составил 2 065,95 пункта. Промышленный индекс Dow Jones поднялся 1,47% - 17 895,22. Высокотехнологичный Nasdaq в плюсе на 0,89% - на отметке 4 893,29.
среда, 11 марта 2015 г.
Биржи США закрылись в "красной зоне"
Фондовые торги в США в среду завершились падением ключевых индикаторов.
Индекс широкого рынка S&P 500 опустился на 0,19% и составил 2 040,24 пункта. Промышленный индекс Dow Jones потерял 0,16% - 17 635,39. Высокотехнологичный Nasdaq в минусе на 0,2% - на отметке 4 849,94 пункта.
Индекс широкого рынка S&P 500 опустился на 0,19% и составил 2 040,24 пункта. Промышленный индекс Dow Jones потерял 0,16% - 17 635,39. Высокотехнологичный Nasdaq в минусе на 0,2% - на отметке 4 849,94 пункта.
вторник, 10 марта 2015 г.
В Госдуму на рассмотрение внесены поправки в закон о бюджете Пенсионного фонда
Премьер России Дмитрий Медведев подписал распоряжение о внесении в Госдуму поправок в закон о бюджете Пенсионного фонда России на 2015 год и на плановый период 2016-2017 годов.
Как сообщает сайт Кабмина, согласно законопроекту, пенсии должны быть скорректированы исходя из инфляции в 11,4%. Между тем в бюджете ПФР на 2015 год было предусмотрено 7,5%.
Также увеличены расходы на страховую часть пенсий на 188 млрд рублей. Сумма страховых взносов, ожидаемых к поступлению в бюджет Фонда в 2015 году на выплату страховой пенсии, уменьшена на 97,4 млрд.
Как сообщает сайт Кабмина, согласно законопроекту, пенсии должны быть скорректированы исходя из инфляции в 11,4%. Между тем в бюджете ПФР на 2015 год было предусмотрено 7,5%.
Также увеличены расходы на страховую часть пенсий на 188 млрд рублей. Сумма страховых взносов, ожидаемых к поступлению в бюджет Фонда в 2015 году на выплату страховой пенсии, уменьшена на 97,4 млрд.
понедельник, 9 марта 2015 г.
Уборщица похитила 1 млн рублей в московском банке
Гражданка Киргизии Миргули Турганбаева стала фигурантом уголовного дела в связи с хищением из московского банка 1млн рублей, сообщает портал М24 со ссылкой на пресс-службу столичной прокураторы.
Женщина, работавшая уборщицей в одном из отделений банка на Сущевской улице, во время уборки нашла в кассе упаковку банкнот. Прикрыв деньги веником, Турганбаева положила их в пакет для мусора, а затем отнесла к себе домой.
Уборщица начала слать денежные переводы домой, потратив таким образом 420 тыс. рублей. При этом она продолжала ходить на работу. Личность преступницы помогли установить камеры наблюдения. При обыске у нее дома были найдены оставшиеся 580 тыс. и чеки на переводы.
Женщина, работавшая уборщицей в одном из отделений банка на Сущевской улице, во время уборки нашла в кассе упаковку банкнот. Прикрыв деньги веником, Турганбаева положила их в пакет для мусора, а затем отнесла к себе домой.
Уборщица начала слать денежные переводы домой, потратив таким образом 420 тыс. рублей. При этом она продолжала ходить на работу. Личность преступницы помогли установить камеры наблюдения. При обыске у нее дома были найдены оставшиеся 580 тыс. и чеки на переводы.
воскресенье, 8 марта 2015 г.
Ограбление московского банка сорвалось из-за закрытой двери
Злоумышленникам не удалось ограбить отделение Московского кредитного банка на юге столицы из-за закрытой двери, сообщает агентство городских новостей "Москва".
Инцидент произошел вечером 7 марта в доме 16 по улице Борисовские Пруды.
"В 20:50 в помещение банка по указанному адресу вошли двое неизвестных и, угрожая предметами, похожими на пистолет и нож, ведущему менеджеру банка, направились в сторону кассы, однако в помещение кассы не попали из-за закрытой двери. Заведующая кассой нажала КТС, которая выведена в группу технического контроля Московского Кредитного Банка. После чего оба неизвестных выбежали из помещения банка и скрылись", - рассказали в пресс-службе МВД.
Неудачные грабители не нанесли банку никакого ущерба.
Инцидент произошел вечером 7 марта в доме 16 по улице Борисовские Пруды.
"В 20:50 в помещение банка по указанному адресу вошли двое неизвестных и, угрожая предметами, похожими на пистолет и нож, ведущему менеджеру банка, направились в сторону кассы, однако в помещение кассы не попали из-за закрытой двери. Заведующая кассой нажала КТС, которая выведена в группу технического контроля Московского Кредитного Банка. После чего оба неизвестных выбежали из помещения банка и скрылись", - рассказали в пресс-службе МВД.
Неудачные грабители не нанесли банку никакого ущерба.
вторник, 3 марта 2015 г.
НБУ признал неплатежеспособным три банка
Нацбанк Украины признал неплатежеспособным три кредитных организации. Среди них Дельта Банк, который занимает четвертое место в стране по объему активов, а также принадлежащие его собственнику Николаю Лагуну Кредитпромбанк и Омега Банк, сообщает УНИАН со ссылкой на информацию НБУ.
Главной причиной принятого 2 марта решения НБУ называет то, что владелец банков Николай Лагуна не принял своевременных и эффективных мер для улучшения финансового состояния финучреждений, а также то, что руководство банков вело высокорисковую деятельность.
"Агрессивное развитие корпоративного бизнеса Дельта Банка в сочетании с отсутствием достаточного опыта в выбранном сегменте привели к значительному ухудшению качества кредитного портфеля и сокращению ликвидности банка. В кризисных реалиях основные акционеры не смогли своевременно увеличить капитал в необходимом объеме и привлечь ликвидность для обеспечения выполнения обязательств перед вкладчиками", - говорится в сообщении НБУ.
По информации НБУ, 94% вкладчиков банка получат свои деньги в полном объеме из Фонда гарантирования вкладов.
Главной причиной принятого 2 марта решения НБУ называет то, что владелец банков Николай Лагуна не принял своевременных и эффективных мер для улучшения финансового состояния финучреждений, а также то, что руководство банков вело высокорисковую деятельность.
"Агрессивное развитие корпоративного бизнеса Дельта Банка в сочетании с отсутствием достаточного опыта в выбранном сегменте привели к значительному ухудшению качества кредитного портфеля и сокращению ликвидности банка. В кризисных реалиях основные акционеры не смогли своевременно увеличить капитал в необходимом объеме и привлечь ликвидность для обеспечения выполнения обязательств перед вкладчиками", - говорится в сообщении НБУ.
По информации НБУ, 94% вкладчиков банка получат свои деньги в полном объеме из Фонда гарантирования вкладов.
понедельник, 2 марта 2015 г.
Уральский Межрегиональный Банк поднял ставки по вкладу "Доходный"
Уральский Межрегиональный Банк (Екатеринбург) повысил ставки по депозиту "Доходный".
Минимальная сумма размещения - 5 тыс. рублей, сроки - три месяца, полгода, год. Средства в зависимости от суммы и срока привлекаются под 12,5-16% годовых (ранее - под 11-15%). Проценты ежемесячно капитализируются или выплачиваются по выбору клиента. Дополнительные взносы возможны. Расходные операции не предусмотрены.
Минимальная сумма размещения - 5 тыс. рублей, сроки - три месяца, полгода, год. Средства в зависимости от суммы и срока привлекаются под 12,5-16% годовых (ранее - под 11-15%). Проценты ежемесячно капитализируются или выплачиваются по выбору клиента. Дополнительные взносы возможны. Расходные операции не предусмотрены.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)